Щоб швидше закрити кредит, плати більше, ніж вимагає графік, і стеж, щоб кожна переплата йшла в тіло кредиту, а не просто лежала до наступного платежу. Гроші на переплати дають округлення платежу, фіксована частка з кожного доходу, премії та інші разові надходження. Перед стартом перевір у договорі умови дострокового погашення і залиш невелику подушку, щоб не позичати знову.
Кредит забирає частину кожного майбутнього доходу ще до того, як ти його заробив. Тож бажання позбутися його швидше цілком зрозуміле. Секрету тут немає, є арифметика й кілька правил, які допомагають не загубити гроші дорогою.
Що треба знати про свій кредит, перш ніж гасити його достроково?
Відкрий договір і графік платежів. Тебе цікавлять пʼять речей:
- Тіло кредиту. Сума, яку ти ще винен банку, без відсотків.
- Відсотки. Як їх нараховують: на залишок боргу чи на початкову суму.
- Строк і графік. Скільки місяців лишилось і чи платежі рівні, чи зменшуються з часом.
- Комісії й страховка. Щомісячна комісія інколи коштує більше, ніж здається на перший погляд.
- Умови дострокового погашення. Чи можна гасити достроково, чи є за це плата, як подати заявку і що банк робить з переплатою: скорочує строк чи зменшує платіж.
Частину цього видно й у застосунку банку. Якщо щось незрозуміло, перевір договір або спитай у банку напряму, ще до того, як переказувати гроші.
Дивись не лише на ставку. Два кредити з однаковою ставкою можуть коштувати по-різному через комісії й страховку, тож порівнюй загальну суму, яку віддаси банку за весь строк. Її легко порахувати з графіка: склади всі платежі й відніми суму кредиту.
Як працює дострокове погашення кредиту?
Дострокове погашення кредиту означає, що ти повертаєш банку частину боргу або весь борг раніше, ніж передбачає графік. Коли відсотки нараховують на залишок, кожна гривня, що пішла в тіло кредиту, перестає приносити банку відсотки. Наступного місяця відсотків буде менше, і більша частина звичайного платежу піде на сам борг.
Тут є дві пастки. Перша: переплата може не потрапити в тіло. Інколи зайві гроші просто лежать на рахунку до дати наступного платежу і зараховуються як звичайний платіж наперед. Друга: якщо комісію рахують від початкової суми, а не від залишку, дострокове погашення економить менше, ніж здається. Обидва моменти видно в договорі, або їх можна уточнити в банку.
Скоротити строк чи зменшити платіж?
Якщо банк дає вибір, скорочення строку зазвичай заощаджує більше на відсотках: борг зникає раніше, і нараховувати їх просто нема на що. Зменшення платежу натомість дає більше свободи щомісяця. Якщо бюджет тісний, обирай менший платіж. Якщо запас є, обирай коротший строк.
Скільки дає фіксована переплата щомісяця?
Умовний приклад, щоб побачити логіку: залишок 100 000 ₴, ставка 24% річних, рівні щомісячні платежі на 3 роки, переплати йдуть у тіло й скорочують строк, комісій немає. Ставку взято лише для прикладу. Твоя ставка, комісії й графік будуть іншими, тож точні суми покаже тільки твій банк.
| Платиш щомісяця | Строк | Відсотків за весь час |
|---|---|---|
| близько 3 920 ₴, за графіком | 36 місяців | близько 41 000 ₴ |
| близько 4 920 ₴, на 1 000 ₴ більше | 27 місяців | близько 30 000 ₴ |
| близько 5 920 ₴, на 2 000 ₴ більше | 21 місяць | близько 23 000 ₴ |
Плюс 1 000 ₴ щомісяця скорочують кредит на 9 місяців і заощаджують понад 11 000 ₴ відсотків. Плюс 2 000 ₴ скорочують його вже на 15 місяців і заощаджують близько 18 000 ₴. Що раніше починаєш переплачувати, то більший ефект, бо на початку строку залишок найбільший і відсотки теж.
Де взяти гроші на переплати?
- Округлення платежу. Платіж 3 920 ₴? Плати 4 000 ₴. Різниця майже не відчувається, а борг тане швидше.
- Частка «Борг» з кожного доходу. Фіксований відсоток, наприклад 20%, з кожної зарплати чи кожного надходження йде на кредит. Саме так працює правило 10/20/10/60. Я сам зараз гашу кредит за цією схемою: 20% кожного доходу одразу йде на борг.
- Премії й разові гроші. Премія, великий проєкт, повернений борг, гроші в подарунок. Навіть половина таких сум на кредит дає відчутний результат.
- Звільнений платіж. Закрив одну розстрочку? Не повертай її платіж у загальний бюджет, а додай до наступного боргу. Якщо боргів кілька, порядок розібрано в пості сніжна куля чи лавина.
- Кешбек. Якщо кешбек виводиться грошима, його теж варто відправити в тіло кредиту.
У Tenfold для цього є кишеня «Борг»: з кожного доходу туди йде твоя частка, а ціль «Закрити кредит» наповнюється з неї й показує, в якому місяці ти його закриєш.
Як бути з розстрочками, кредитками й рефінансуванням?
Розстрочки
Розстрочка «без переплат» буває справді без переплат, а буває з щомісячною комісією. Перевір умови до покупки. І стеж за сумою всіх розстрочок разом: три дрібні платежі по 1 500 ₴ разом дають 4 500 ₴ щомісяця, про які легко забути.
Кредитний ліміт на картці
Пільговий період на кредитці діє лише за умов, які встановлює банк: зазвичай треба повністю повернути використану суму до певної дати. Пропустив, і можуть нарахувати відсотки. Тож головне правило: не переносити борг на кредитці з місяця в місяць. Зняття готівки з кредитних коштів теж може коштувати окремо, це видно в умовах картки.
Рефінансування
Рефінансування означає, що ти береш новий кредит, щоб закрити старий чи кілька старих. Воно має сенс, якщо повна вартість нового кредиту з усіма комісіями й страховкою нижча, а строк не розтягується настільки, що загальна переплата зростає. І лише якщо після цього ти не користуєшся старими кредитними лімітами знову, інакше замість одного боргу матимеш два.
Навіщо подушка, якщо всі гроші хочеться віддати на кредит?
Здається логічним спрямувати на борг кожну вільну гривню. Але тоді перша ж зламана пралька чи візит до стоматолога знову приведуть до позики, і все почнеться спочатку.
Тримай невелику подушку, хоча б на один місяць базових витрат, і вже потім переплачуй кредит тим, що лишається. А коли кредит закрито, його колишній платіж можна повністю спрямувати на подушку безпеки, поки вона не виросте до трьох чи шести місяців.
Часті питання
Що вигідніше: скоротити строк чи зменшити платіж?
Скорочення строку зазвичай дає більшу економію на відсотках. Зменшення платежу варто обрати, якщо щомісячний бюджет тісний і тобі потрібен запас.
Чи може банк брати плату за дострокове погашення?
Це залежить від твого договору. Перевір розділ про дострокове погашення або спитай у банку до того, як переказувати гроші.
Чи варто гасити кредит з подушки безпеки?
Лише тією частиною, що перевищує один місяць базових витрат, і лише якщо кредит дорогий. Повністю обнуляти подушку ризиковано: наступна несподівана витрата знову стане боргом.
Відкладати чи гасити кредит, якщо вільних грошей мало?
Спершу збери невелику подушку, хоча б на місяць базових витрат. Далі основні вільні гроші спрямовуй на кредит, а невелику частку продовжуй відкладати.