Сніжна куля чи лавина: як закрити кілька кредитів

Щоб закрити кілька кредитів, плати мінімальні платежі за всіма, а всі вільні гроші спрямовуй на один борг. Метод сніжної кулі починає з найменшого боргу й дає швидкі перемоги, метод лавини починає з боргу з найвищою ставкою й зменшує переплату. Якщо вагаєшся, обирай лавину, а сніжну кулю бери тоді, коли тобі важливіше швидко побачити перший закритий борг.

Коли боргів кілька, найважче навіть не платити, а вирішити, куди нести кожну вільну гривню. Кредитка, розстрочка на телефон, кредит готівкою, і кожен щомісяця нагадує про себе. Обидва методи працюють, якщо дотримуватися кількох спільних правил. Різниця лише в тому, з якого боргу почати.

Що таке метод сніжної кулі?

Метод сніжної кулі означає, що ти закриваєш борги від найменшого залишку до найбільшого, хоч би які в них ставки.

1. Випиши всі борги й відсортуй їх від найменшого залишку до найбільшого.
2. За всіма плати мінімальні платежі.
3. Усі вільні гроші спрямовуй на найменший борг.
4. Коли він закритий, його платіж разом із вільними грошима переходить на наступний.

Платіж росте з кожним закритим боргом, як сніжна куля, що котиться з гори. Перший борг зникає швидко, рахунків стає менше, і зʼявляється відчуття, що справа рухається. Іноді саме це не дає кинути все на третьому місяці.

Мінус теж є: якщо дрібні борги дешеві, а великий дорогий, ти довше платиш найвищі відсотки.

Що таке метод лавини?

Метод лавини означає, що ти закриваєш борги від найвищої ставки до найнижчої, хоч би які в них залишки. Кроки ті самі, змінюється лише порядок: усі вільні гроші йдуть на найдорожчий борг.

Математично лавина вигідніша. Найдорожчі гроші зникають першими, тож за ті самі щомісячні платежі переплата виходить меншою або такою самою, як у сніжної кулі. Мінус: якщо найдорожчий борг ще й великий, першої перемоги доведеться чекати місяцями.

Порівнюючи ставки, дивись на повну вартість боргу, а не на рекламу. Перевір договір: розстрочка «під 0%» іноді має щомісячну комісію, і тоді її реальна вартість зовсім не нульова.

Як це виглядає на прикладі трьох боргів?

Суми, платежі й ставки нижче умовні, лише для прикладу. Припустимо, на борги щомісяця є 7 500 ₴: 4 500 ₴ мінімальних платежів і ще 3 000 ₴ зверху.

Сніжна куля спершу закриває розстрочку, потім кредит, потім картку. Лавина спершу закриває картку, потім кредит, а розстрочка тим часом гаситься сама мінімальними платежами.

Ось як це виглядає в спрощеній моделі, де відсотки нараховуються щомісяця на залишок, а платежі сталі. Справжні умови в договорах складніші, тож дивись на порядок цифр, а не на копійки.

Лавина тут економить приблизно 2 500 ₴ і місяць часу. Сніжна куля дає першу перемогу на чотири місяці раніше: у лавини першою закривається розстрочка, і то лише тому, що закінчився її графік. А якщо платити тільки мінімальні платежі, ці самі борги тягнулися б майже три роки, і переплата перевалила б за 30 000 ₴. Тобто головну роботу робить не вибір методу, а ті 3 000 ₴ зверху щомісяця.

Сніжна куля чи лавина: що обрати?

Якщо вагаєшся, обирай лавину. За ті самі щомісячні платежі вона дає меншу або таку саму переплату, а різниця росте разом зі ставками й сумами.

Сніжну кулю бери, якщо:

• ти вже пробував закривати борги й кидав;
• у тебе багато дрібних боргів, і сама їхня кількість тисне;
• ставки близькі, тож різниця в переплаті невелика.

Головне: обрати один метод і не перемикатися щомісяця. Найдорожче обходиться відсутність будь-якого плану.

Чи можна поєднати обидва методи?

Так. Гібрид виглядає так: якщо найменший борг можна закрити за місяць чи два, закрий його першим заради швидкої перемоги й на один рахунок менше, а далі йди лавиною, від найвищої ставки до найнижчої.

У нашому прикладі гібрид означає: розстрочка, потім картка під 40%, потім кредит. Як видно з таблиці, перша перемога приходить так само швидко, як у сніжної кулі, а переплата лише трохи більша, ніж у чистої лавини.

Є й інший варіант: іти лавиною, але якщо якийсь борг майже закритий, добити його поза чергою.

Які правила потрібні, щоб закрити кілька кредитів?

Без цих правил не спрацює жоден метод:

1. Завжди плати всі мінімальні платежі. Прострочка коштує дорожче за будь-яку стратегію. Що саме за неї загрожує, перевір у своєму договорі.
2. Звільнений платіж не повертається в бюджет. Закрив розстрочку з платежем 1 000 ₴, і ці 1 000 ₴ ідуть на наступний борг, а не на кафе.
3. Не бери нових боргів. Ні нових розстрочок, ні кредитного ліміту на картці «до зарплати». Інакше ти вичерпуєш воду з човна й одразу робиш нову дірку.
4. Тримай невелику подушку. Хоча б на одну несподіванку, щоб зламаний ноутбук не повернув тебе на кредитку. Скільки її потрібно, розібрано в статті про подушку безпеки.
5. Зафіксуй суму зверху. Не «скільки лишиться», а конкретні гроші з кожного доходу. Більше способів знайти їх є в статті про те, як швидше закрити кредит.

Для пʼятого правила добре працює окрема кишеня «Борг». У Tenfold вона забирає свою частку з кожного доходу, а ціль «Закрити кредит» показує, у якому місяці ти за поточного темпу дійдеш до нуля.

Часті питання

Який метод вигідніший: сніжна куля чи лавина?

За тих самих щомісячних платежів лавина дає меншу або таку саму переплату, бо першими зникають найдорожчі борги. Сніжна куля коштує трохи дорожче, зате дає швидші перемоги.

Чи можна перейти з одного методу на інший?

Так, головне не порушувати правило звільненого платежу. Перемикатися щомісяця не варто: так легко втратити темп і не довести до кінця жоден борг.

Що робити, якщо вистачає тільки на мінімальні платежі?

Знайди хоч невелику суму зверху: навіть 500 ₴ на місяць уже запускають процес. Якщо грошей бракує й на мінімальні платежі, не чекай прострочки: поговори з банком про зміну графіка, а умови перевір у договорі.

Чи варто брати новий кредит, щоб закрити старі?

Тільки якщо повна вартість нового кредиту з усіма комісіями справді нижча, а старі ліміти ти не відкриєш знову. Інакше замість трьох боргів можна отримати чотири.