Правило 50/30/20 ділить дохід на три частини: 50% на потреби, 30% на бажання і 20% на заощадження й борги. Поділ 10/20/10/60 розкладає кожен дохід по кишенях ще до першої витрати: 10% тобі, 20% на борг, 10% для дружини, чоловіка чи родини і 60% на життя. Якщо дохід нерегулярний, є кредит або ти підтримуєш близьких, обирай 10/20/10/60, а якщо зарплата стабільна й боргів немає, вистачить і простішого 50/30/20.
Обидва правила лише відправні точки, а не закон. Нижче розберемо кожне, порахуємо зарплату 40 000 ₴ за обома і подивимось, як підлаштувати частки під себе.
Я сам живу з нерегулярних доходів від фрилансу й власного контенту, закриваю кредит і утримую сімʼю, тому мій поділ саме 10/20/10/60, з кишенею для дружини.
Що таке правило 50/30/20?
Правило 50/30/20 означає, що дохід після податків ділиться на три кошики за типом витрат:
- Потреби, 50%: оренда або комуналка, продукти, проїзд, звʼязок, ліки, мінімальні платежі за кредитами. Те, без чого місяць не прожити.
- Бажання, 30%: кафе, доставка, підписки, кіно, одяг понад необхідне, подорожі.
- Заощадження й борги, 20%: подушка безпеки, накопичення, платежі за кредитом понад обовʼязкові.
Сильна сторона правила в простоті: три цифри легко запамʼятати, і вони одразу показують, чи не забагато йде на щоденне. Слабких сторін теж кілька. Межа між потребою і бажанням розмита: таксі, коли запізнюєшся, це потреба чи бажання? А новий телефон замість розбитого? Сортувати доводиться кожну витрату, і часто вже після того, як гроші пішли. Заощадження й борг ділять один кошик, тож легко віддати все на кредит і лишитися без подушки. А гроші для партнера чи допомога батькам тут узагалі не мають свого місця.
Як працює поділ 10/20/10/60?
Поділ 10/20/10/60 означає, що кожен дохід, щойно він прийшов, ділиться на чотири кишені за заздалегідь заданими частками. Ти не сортуєш витрати, ти один раз вирішуєш, куди піде кожна гривня доходу.
- Я, 10%. Подушка безпеки й накопичення. Це принцип «спершу заплати собі»: твоя частка йде першою, а не з того, що лишиться.
- Борг, 20%. Увесь платіж за кредитом чи розстрочкою, і обовʼязковий, і додатковий.
- Партнер чи родина, 10%. Гроші дружині чи чоловікові на своє, про які не треба просити. Або регулярна допомога батькам.
- Життя, 60%. Усе інше: оренда, продукти, проїзд, кафе, розваги. З цієї кишені наповнюються місячні бюджети за категоріями.
Кишеня тут не метафора. Гроші справді переїжджають: на окремий рахунок, у «банку» в застосунку банку, на іншу картку чи в конверт.
Чим 10/20/10/60 відрізняється від 50/30/20?
Головна різниця в моменті рішення. 50/30/20 дивиться на витрати: ти оцінюєш місяць і перевіряєш, чи вклався в пропорції. 10/20/10/60 дивиться на дохід: усе вирішено в день, коли прийшли гроші, і далі ти просто живеш на свою кишеню «Життя».
| 50/30/20 | 10/20/10/60 | |
|---|---|---|
| Що ділиться | місячний дохід, за типами витрат | кожен дохід, щойно прийшов |
| Коли вирішуєш | під час витрат і наприкінці місяця | один раз, у день доходу |
| Борг | разом із заощадженнями | окрема кишеня |
| Партнер чи родина | окремого місця немає | окрема кишеня |
| Нерегулярний дохід | треба знати суму за місяць | працює з кожною оплатою |
Бажання в 10/20/10/60 нікуди не зникають. Вони живуть у кишені «Життя», а скільки дозволити собі на кафе чи розваги, вирішують бюджети категорій. Для ФОП і фрилансерів такий поділ особливо зручний: кожну оплату ділиш окремо й не чекаєш кінця місяця. Детальніше про це в статті про бюджет при нерегулярному доході.
Як розподілити зарплату 40 000 ₴ за кожним правилом?
Візьмемо зарплату 40 000 ₴ на руки, тобто вже після податків. Є кредит з обовʼязковим платежем 5 000 ₴ на місяць.
За правилом 50/30/20:
| Кошик | Сума | Що сюди входить |
|---|---|---|
| Потреби, 50% | 20 000 ₴ | оренда, комуналка, продукти, проїзд і 5 000 ₴ обовʼязкового платежу за кредитом |
| Бажання, 30% | 12 000 ₴ | кафе, доставка, підписки, розваги, одяг |
| Заощадження й борги, 20% | 8 000 ₴ | наприклад, 4 000 ₴ у подушку і 4 000 ₴ на кредит понад обовʼязковий платіж |
| Разом | 40 000 ₴ |
За поділом 10/20/10/60:
| Кишеня | Сума | Що сюди входить |
|---|---|---|
| Я, 10% | 4 000 ₴ | подушка безпеки |
| Борг, 20% | 8 000 ₴ | 5 000 ₴ обовʼязкового платежу і 3 000 ₴ понад нього |
| Партнер чи родина, 10% | 4 000 ₴ | гроші дружині чи чоловікові на своє або допомога батькам |
| Життя, 60% | 24 000 ₴ | оренда, комуналка, продукти, проїзд, кафе, розваги |
| Разом | 40 000 ₴ |
Порівняй підсумок. За 50/30/20 на щоденне життя йде 27 000 ₴ (потреби без кредиту плюс бажання), на кредит 9 000 ₴, у подушку 4 000 ₴. За 10/20/10/60 на життя лишається 24 000 ₴, на кредит 8 000 ₴, у подушку ті самі 4 000 ₴, а ще 4 000 ₴ мають свого адресата: близьку людину. Друге правило суворіше до повсякденних витрат, зате кожна частка має назву й переїжджає в день зарплати, а не чекає кінця місяця.
Як підлаштувати частки під своє життя?
Частки 10/20/10/60 не догма. Вони мають сенс, поки відповідають твоєму життю. Ось типові ситуації.
Немає боргу
Кишеня «Борг» не зникає, а змінює роботу. Ці 20% можна віддати в заощадження чи на цілі: ремонт, подорож, навчання. Не поспішай переводити їх у «Життя»: витрати швидко звикають до більшого, і повернути їх назад потім важко.
Немає окремої кишені для партнера
Якщо ти живеш сам або бюджет із партнером повністю спільний, ці 10% можна додати до «Я» чи «Життя». Або віддати іншим близьким: завести кишеню «Батьки» чи «Діти».
Дорога оренда
Якщо оренда зʼїдає половину доходу, 60% на життя може не вистачати. Тоді тимчасово зменш «Борг» до обовʼязкового платежу або «Я» до 5%, але не до нуля. Маленька регулярна сума краща за велику, яку щоразу переносиш на наступну зарплату.
Нерегулярний дохід
Тут 10/20/10/60 якраз сильніший: частки працюють з кожною оплатою, хай то 3 000 ₴ чи 60 000 ₴. Одне доповнення: у добрі місяці частину «Життя» варто відкладати в буфер на тихий місяць.
Поступово піднімай «Я»
Почни з тієї частки, яку реально витримуєш, хоч 5%. Кожні кілька місяців додавай відсоток чи два. А коли закриєш кредит, частина звільнених 20% може перейти саме в «Я». Як наблизити цей момент, читай у статті про те, як швидше закрити кредит.
Яке правило обрати?
Якщо вагаєшся, почни з 10/20/10/60. Причина проста: воно вирішує все в момент доходу, тож тобі не треба щодня думати, потреба це чи бажання, а борг і близькі люди не губляться в загальному кошику.
50/30/20 цілком підійде, якщо:
- зарплата стабільна й приходить у передбачувані дні;
- боргів немає;
- тобі зручно раз на місяць переглянути витрати й підбити підсумки.
Правила можна й поєднати: дохід ділиш по кишенях, а всередині «Життя» думаєш категоріями потреб і бажань. У Tenfold так і влаштовано: кожен дохід ділиться за твоїми частками, а кишеня «Життя» наповнює місячні бюджети категорій. Частки можна змінити будь-коли, вони діятимуть для нових доходів, а минулі поділи лишаться як були.
Часті питання
Від якої суми рахувати відсотки: до податків чи після?
Від тієї, що реально приходить тобі на картку. Для ФОП це сума, яка лишається після того, як ти відклав частку на податки.
Що робити, якщо 60% на життя не вистачає?
Спершу подивись, що саме не вміщається: буває, що це одна велика стаття, як оренда. Тимчасово зменш «Борг» до обовʼязкового платежу або «Я» до 5%, але не прибирай їх зовсім.
Чи можна поєднати 50/30/20 і 10/20/10/60?
Так. Дохід ділиш по кишенях за 10/20/10/60, а кишеню «Життя» розписуєш на потреби й бажання, як у 50/30/20.
Як часто змінювати частки?
Коли змінюється життя: закрив кредит, переїхав, народилася дитина, змінився дохід. Щомісяця крутити частки не варто, інакше правило перестає бути правилом.