Якщо дохід у валюті, а витрати в гривнях, плануй бюджет у гривнях і рахуй кожну валютну оплату за плановим курсом, трохи нижчим за сьогоднішній. Кожне надходження діли в день, коли воно прийшло, у тій валюті, в якій прийшло, а гривні на життя купуй раз на місяць у фіксований день. Поки реальний курс не опустився нижче за плановий, план тримається, навіть якщо курс просів, а різниця йде в буфер.
Плановий курс означає курс, за яким ти рахуєш бюджет: одне число, нижче за ринкове, яке ти не чіпаєш щодня, а переглядаєш раз на квартал.
Це для всіх, кому платять у доларах чи євро: ФОП із закордонними замовниками, айтівців на контрактах, дизайнерів, креаторів із виплатами від платформ. Як жити з нерівними надходженнями загалом, розібрано в пості про бюджет при нерегулярному доході. Тут лише валютна частина, зате докладно.
У якій валюті вести бюджет, якщо дохід у доларах?
У гривнях. Оренда, комуналка, продукти, садочок і проїзд коштують гривні, і їм байдуже, що сьогодні з доларом. Рухається твій дохід, тож саме там має сидіти ризик, і саме там його закриває запас.
Спробуй вести бюджет у доларах, і щомісяця бачитимеш дивну картину: витрачаєш ті самі гривні, а в доларах виходить то більше, то менше. Місяці перестають порівнюватись, і бюджет втрачає головне: показувати, що змінилось.
Один виняток: витрати, які й так у валюті. Якщо орендодавець рахує в доларах або робочі сервіси списують долари, тримай ці статті в доларах і плати їх прямо з валютного доходу. Міняти туди й назад нема сенсу, ризику курсу тут немає.
Як обрати плановий курс?
Пʼять кроків, хвилин десять, раз на квартал:
- Дивись на курс, за яким продаєш саме ти. Тобто курс, за яким банк купує в тебе долари, з урахуванням комісій. Не офіційний курс НБУ і не міжбанк із новин: різниця між ними теж іде з твоєї кишені.
- Глянь на останні 12 місяців. Знайди найслабший для тебе курс за рік: день, коли за долар давали найменше гривень.
- Візьми менше з двох чисел: цей курс або сьогоднішній мінус 5%.
- Округли вниз до числа, яке легко множити в голові.
- Запиши й не чіпай три місяці. Переглядай у фіксований день, наприклад першого числа кварталу, а не тоді, коли в стрічці паніка.
Якщо сумніваєшся, бери курс на 10% нижчий за сьогоднішній. Цього вистачає і на слабший курс, і на комісії водночас, а якщо курс за квартал майже не зрушить, у тебе просто лишаться зайві гривні.
Достроково знижуй плановий курс лише в одному випадку: коли реальний курс опустився нижче за нього. Тоді план рахує гроші, яких не буде, тож міняй його того ж дня.
І не будуй план на відчутті, що гривня «все одно тільки слабшає». Курс уміє ходити в обидва боки, а план має витримати будь-який.
Який запас на курс закладати?
Запас означає різницю між сьогоднішнім курсом і плановим. Ось що він робить із кожною 1 000 $, якщо сьогодні банк купує долар по 40 ₴ (це приклад, а не прогноз):
| Плановий курс | Запас від 40 ₴ | 1 000 $ у плані | Залишок з 1 000 $, якщо курс не зміниться | Коли підходить |
|---|---|---|---|---|
| 40 ₴ | 0% | 40 000 ₴ | 0 ₴ | Ніколи: перше ж зміцнення гривні ламає план |
| 38 ₴ | 5% | 38 000 ₴ | 2 000 ₴ | Курс за рік майже не рухався |
| 36 ₴ | 10% | 36 000 ₴ | 4 000 ₴ | Сумніваєшся: почни з цього |
| 34 ₴ | 15% | 34 000 ₴ | 6 000 ₴ | Курс сильно гойдало або й дохід нерегулярний |
Залишок не зникає: наприкінці місяця він іде в буфер або на ціль. За більший запас платиш тіснішим планом сьогодні. Із запасом 15% та сама робота виглядає скромнішим місяцем. Замалий запас ламається від першого поганого місяця, завеликий перетворює бюджет на покарання. Бери найменший рядок, з яким тобі спокійно.
Стовпчик із залишком не враховує комісій. Реальний обмін щось забирає, тож чекай трохи менше.
У якому порядку ділити валютну оплату?
Так само, як будь-який дохід, але з двома уточненнями: рахуєш те, що дійшло, і ділиш до обміну.
- Записуй суму, що реально дійшла. Після комісій платіжного сервісу й банку, а не суму з інвойсу. Інвойс на 2 000 $, з якого дійшло 1 950 $, означає дохід 1 950 $.
- Відклади податки в день надходження. Як саме валютний дохід рахується для єдиного податку, уточни в бухгалтера. Для себе відкладай частку в день надходження, а не в день продажу валюти: курс до того часу може змінитися. Сама звичка описана в пості про те, як ФОП відкладати на податки.
- Діли решту у валюті, в якій вона прийшла. За схемою 10/20/10/60 це 10% собі, 20% на борг, 10% для дружини чи родини й 60% на життя. Чому саме такі частки, є в пості про правило 10/20/10/60.
- Частку на життя рахуй за плановим курсом. Саме ця цифра потрапляє в місячний бюджет.
- Гривні купуй раз на місяць у фіксований день. Міняй усю частку на життя: вона йде в буфер, з якого ти платиш собі зарплату в гривнях. Решта кишень чекає у валюті.
Тримати дві валюти в голові й у таблиці швидко набридає. У Tenfold кожен рахунок має свою валюту: пишеш «отримав 1950 доларів від клієнта», дохід ділиться на кишені за твоїми правилами, а обмін доларів на гривні записуєш як переказ між рахунками, де видно, скільки віддав і скільки отримав.
Коли міняти валюту і скільки?
За графіком і лише те, що витратиш у гривнях. Фіксований день знімає питання «а може, завтра буде краще?», бо відповіді на нього не знає ніхто. Чекати кращого курсу означає ставити на нього, а комуналка не повинна від цього залежати.
- Гроші на життя: раз на місяць, уся частка на життя. Вона йде в буфер, а буфер платить рахунки, тож тримай його в гривнях.
- Цілі: тримай у валюті цілі. Відпустка за кордоном, оплачена в євро, лишається в євро, а ноутбук із місцевого магазину купуєш за гривні й міняєш у день покупки.
- Подушка безпеки: вона платить рахунки, тож хоча б місяць витрат тримай у гривнях, щоб не продавати валюту в поганий день. Скільки має бути подушка загалом, читай у пості про подушку безпеки.
- Решта кишень: гроші собі, на борг і для родини можуть чекати у валюті. Міняй частину лише тоді, коли треба платити в гривнях, наприклад черговий платіж за кредитом.
Як працює плановий курс за квартал?
Андрій працює розробником на ФОП. Замовники платять йому в доларах, а живе він у Львові на гривні. Його базовий місяць коштує 36 000 ₴, і саме таку зарплату він платить собі з буфера. Сьогодні банк купує долар по 40 ₴, тож Андрій бере стандартний запас 10% і плановий курс 36 ₴. За таким курсом на зарплату 36 000 ₴ йому щомісяця треба 1 000 $ частки на життя.
Кожну оплату він ділить за 10/20/10/60 у доларах (суми вже після податків, щоб не ускладнювати). Буфер у нього в гривнях, бо з нього йде зарплата, тож наприкінці кожного місяця Андрій міняє всю частку на життя й кладе туди:
| Місяць | Надійшло | Життя, 60% | У плані за 36 ₴ | Реальний курс | Отримав гривень | Залишок |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Січень | 1 500 $ | 900 $ | 32 400 ₴ | 40 ₴ | 36 000 ₴ | 3 600 ₴ |
| Лютий | 1 000 $ | 600 $ | 21 600 ₴ | 39 ₴ | 23 400 ₴ | 1 800 ₴ |
| Березень | 2 500 $ | 1 500 $ | 54 000 ₴ | 38 ₴ | 57 000 ₴ | 3 000 ₴ |
| Квартал | 5 000 $ | 3 000 $ | 108 000 ₴ | 116 400 ₴ | 8 400 ₴ |
План порахував 108 000 ₴, рівно три зарплати. Гривня за квартал зміцнилась із 40 до 38 ₴ за долар, а план цього навіть не помітив. Нестачу слабкого лютого покрив буфер, як і має бути при нерегулярному доході, а березень повернув туди більше, ніж лютий забрав: наприкінці кварталу в буфері на 8 400 ₴ більше, ніж на початку.
Якби Андрій планував за січневими 40 ₴, він порахував би 120 000 ₴ і недорахувався б 3 600 ₴. Решта 40% лишилась у доларах до потреби: 500 $ собі, 1 000 $ на кредит і 500 $ для дружини.
Часті питання
Чи можна вести бюджет у доларах, якщо заробляю в доларах?
Можна, але місяці перестануть порівнюватись: ті самі витрати в гривнях щоразу даватимуть іншу суму в доларах. Якщо живеш в Україні й платиш рахунки в гривнях, план у гривнях спокійніший.
Як часто оновлювати плановий курс?
Раз на квартал, у фіксований день. Раніше лише тоді, коли реальний курс опустився нижче за плановий: тоді знижуй його одразу.
Який курс брати: НБУ, міжбанк чи курс банку?
Курс, за яким банк реально купує в тебе валюту, з урахуванням комісій. Саме стільки гривень дійде на картку, а за курсом НБУ чи міжбанку ти зазвичай не продаси.
У якій валюті тримати заощадження?
Гроші під конкретну ціль тримай у валюті цієї цілі, а хоча б місяць подушки в гривнях. Для довгих заощаджень єдиної правильної відповіді немає, і це вже не питання бюджету, а твоє рішення.